APPLY FOR THIS OPPORTUNITY! Or, know someone who would be a perfect fit? Let them know! Share / Like / Tag a friend in a post or comment! To complete application process efficiently and successfully, you must read the Application Instructions carefully before/during application process.

1. Пассивные операции банков. Коммерческие банки выполняют различные операции по обслужи¬ванию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно де¬лят на три группы: 1. пассивные операции – это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных сче¬тов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, зай¬мы, полученные из других банков и т.д. 2. активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, со¬циальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное фи¬нансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам. 3. активно-пассивные операции банков – комиссионные, посред-нические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по по¬ручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д. Для коммерческих банков вклады – главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств, например, формируется почти 93 общей суммы активов коммерческих банков США. От характера, депози¬тов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры до¬ходов банков. Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной Формы в предме¬ты личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кре¬дита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату ус-луг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает. В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, раз¬ностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востре¬бования могут быть изъяты в любое время без предварительного уве¬домления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег. В отличие от вкладов до востребования срочные и сберега¬тельные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчи¬ков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования. В момент открытия счета в учреждении Сбербанка между послед¬ним и вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекра¬щаются лишь после полного возврата суммы вклады и закрытия счета. Отношения эти оформляются договором на организация сбережений то¬го или иного клиента в форме вклада на сберегательный счет, открытый в банке. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). Вкладчик делает соответствующий взнос на сберегательный счет, откры¬тый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежный средств, предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплачивать по вкладу установленный доход. Действующий порядок определяет содержание и форму документа, устанавливающего факт внесения вклада. Им является сберегательная книжка. Таким образом, сберегательная книжка представляет собой документ, выдаваемый учреждением Сбербанка вкладчику, в подтверждении внесенной им во вклад суммы. В ней последовательно отра¬жаются записи приходных и расходных операций по вкладу. После каждой операции выводится новый остаток вклада. Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет, сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сбер¬книжек. Для нашей страны в условиях общей экономической неста¬бильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание мно¬жества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обес¬печение интересов клиентов банков. Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового за¬рубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практи¬ку. Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности. Одной из важных мер по обеспечению на-дежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного ро¬да услуги – это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД. За счет этих средств и осуществляется выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. В настоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация придает уверенность вкладчикам в стабильности банков¬ской системы и устраняет возможность цепочки банковских бан¬кротств, что в свою очередь, могло бы негативно сказаться на сос¬тоянии денежного обращения, в частности вызвав неконтролируемые колебания массы денег в обращении. Система ФКСД охватывает вклады 98 банков, которым принадле¬жит 99,5 всех активов, т.е. практически все банки работают с зас¬трахованными депозитами. ФКСД не только страхует депозиты, но и осуществляет регулирование деятельности банков. В случае банкротства банка ФКСД применяет четыре способа за¬щиты интересов вкладчиков: 1. компенсирует вклады путем проведения банкротства банка, 2. проводит реорганизацию банка путем слияния с другим банком, 3. открывает новый банк взамен ликвидируемого на период 2-х лет, если в данном районе нет другого банка, 4. оказывает помощь банку в сохранении его положения путем предоставления ссуды, покупки активов или размещения вкладов в этом банке. ФКСД существует в США, а также в некоторых других странах, но учитывая важное значение проблемы страхования депозитов для деятельности банков в условиях экономической нестабильности, це-лесообразно создать в Кыргызстане Корпорацию страхования депози¬тов, ресурсы которой должны формироваться за счет взносов коммер¬ческих банков и доходов от размещения средств, поступающих в фонд страхования депозитов. Важнейшими функциями Корпорации страхова¬ния депозитов должны стать не только компенсации потерь вкладчиков, но также регулирование деятельности банков и контроль за операциями, связанными с депозитными вкладами, в пределах компе¬тенции, определенной совместно с Центральным банком Кыргызстана. ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА ПО ДЕПОЗИТАМ. В основе процентной поли¬тики коммерческого банка лежит использование определенной эконо-мической категории – процента. Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду. Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет функцию пере-распределения, им можно регулировать структуру вкладов и приток денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы. В настоящее время на национальных и международных финансо¬вых рынках существует определенная дифференциация процентных ста¬вок. Ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов их обеспеченности, вида, формы кредитования, степени кредитного, процентного, валютного и прочих рисков, категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обя¬зательств и т.д. Различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов финансового рынка: 1. ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в том числе государственными), – официальная учетная ставка, ставка по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосроч¬ным межбанковским ссудам. ” 2. ставки рынка ценных бумаг – преимущественно ставки доход¬ности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в послед¬ствии на вторичном рынке, 3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предостав¬лением и привлечением средств. Практическое применение процента находит свое выражение в проведении процентной политики. Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос – ставки снижаются, если спрос превы¬шает предложение – растут. В последние годы происходит выравнива¬ние спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное сниже¬ние. Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ста¬вок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки рас¬тут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции). На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д. Степень надежности клиента, его платежеспособность также от-ражаются на размере процентных ставок. На уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта: чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка. Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определен¬ной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от дея¬тельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные факто¬ры определяются условиями функционирования конкретного банка и оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие об¬стоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кро¬ме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке мо¬гут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и тради¬ции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив раз¬вития и другие. Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоя¬тельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке банковских услуг. Под воздействием вышеназванных факторов формировалась процентная политика банков последних лет. Рост ставок не может быть безграничным, т. к. существует определенный предел – так называемая верхняя граница ссудного про¬цента. С позиции банка-заемщика ее определяют реальные финансовые возможности коммерческого банка. С точки зрения клиен¬тов-заемщиков ее определяет средняя рентабельность предприятий и доходы или сбережения индивидуальных клиентов. В нашей стране в современных условиях система коммерческих банков находится еще на стадии Формирования, а круг выполняемых ими операций и услуг достаточно ограничен. Очевидно, что по мере дальнейшего развития коммерческих бан¬ков ситуация будет меняться и с освоением новых операций появят¬ся статьи новых доходов. б). БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ. 1. Общая характеристика кредитного процесса при кредитова¬нии частных лиц. Активными операциями называются операции банков по размеще¬нию имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц. В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использо¬вания, объектом кредитования, объему и т. д. По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим обра¬зом: ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам. По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, – риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика по¬гасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спраши¬вает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при стра¬ховании его в страховых организациях. Эта операция носит назва¬ние “страхование риска не погашения кредита”. Ее проводит страхо¬вое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не пога¬шения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочти¬тельнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика. Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предос¬тавляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд. Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погаше¬ния в любое время. Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер. По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единов-ременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными пла¬тежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периоди¬чески в течении всего периода действия договора, так как это ус¬коряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. По методу взимания процентов ссуды классифицируются следую¬щим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставле¬ния ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев: 1. тип или вид коммерческого банка, 2. тип заемщика (состав клиентов), 3. финансовое положение заемщика, 4. наличие обеспечения или гаранта по ссуде, 5. распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе. В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов. Состав клиентов банков определяет метод расчета риска банка и его степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. В то же время круп¬ные кредиты, выданные одному заемщику или группе связанных заем¬щиков часто, являются причиной банковских банкротств. Поэтому один из методов регулирования риска от предоставления крупных креди¬тов является ограничения его размера. Степень кредитного риска учитывается также возможности его гарантирования, страхования и других методов регулирования. Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний и категорию депозитов. Для уменьше¬ния степени рискованности кредита банкам необходимо разрабаты¬вать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствоваться им при размещении депози¬тов в активы. Важно также использовать различные приемы и методы оценки ликвидности баланса банка, рейтинговые оценки, выполнение эконо¬мических нормативов Центрального банка (директивные и оценочные) и т.д. Важно учитывать также процентный риск, возникающий в том числе, при формировании депозитов и проведении кредитных операций. Большое значение при формировании кредитной политики банка имеют внешние риски, которые характеризуют уровень развития эко¬номики страны в целом, стабильность ее денежно-кредитных отноше¬ний и другие факторы, не связанные непосредственно с дея¬тельностью данного банка или его клиента. К этой группе рисков относятся политические риски (потери, возникающие в результате войн, революций, национализации, запрета на платежи, за границу, консолидации долгов, введение элебарго), риски стихийных бед-ствий, землетрясение, пожаров и т.д. Во многом кредитную политику банка определяет денежно-кре¬дитная и фискальная политика государства. Кредитная политика включает в себя ряд элементов, среди них: 1) сфера деятельности банка, регион, в котором банк раз¬вивает свои операции, 2) вилы предоставляемых банком услуг, 3) обеспечение кредитов, 4) анализ кредитоспособности заемщика, 5) срок погашения ссуды, 6) процентная политика банка, в частности, взимание платы за пользование ссудами, строится сегодня с учетом рента¬бельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом. Ставки процента по активным операциям банка определяются, с учетом официальной учетной процентной ставки Центрального банка, кредитной моржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Ставки процента определяются в настоящее время в процессе переводов между заемщиком и банком. Фактора, ко¬торые учитываются при определении платы за кредит, включают также: -издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам), -степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения), -срок погашения ссуды, -расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением, -ставки банков-конкурентов, -характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг – оплате его счетов и прочих), -норма прибыли, которая может быть получена при инвестирова¬нии средств и другие активы. Процентная политика коммерческого банка определяется также продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлечен¬ных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска для банка, который выражается в опасности по¬терь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляе¬мым ссудам. Для снижения размера процентного риска банки включают в раз¬мер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку – “рисковую премию” или размер страхового процента (в случае стра¬хования погашения ссуды самими банками). В условиях усиления ин¬фляционных тенденций в экономике различают также реальные и номи¬нальные ставки банковских процентов. К реальным относятся, скор¬ректированные с учетом индекса инфляции. Для исключения или ослабления процентного риска банки учиты¬вают также возможности маневрирования размерами процентов со сто¬роны банка путем увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом процентный риск перекладывает¬ся на плательщика). При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности согласования сроков платежей банков по обяза-тельствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партне¬рами обязательств из-за временной нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других рисков по банковским опе¬рациям. 2). Организация кредитных отношений банка с заемщиком. Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком оп-ределяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, вели¬чину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов: 1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок. 2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом. 3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления. 4 этап. Формирование кредитного дела. 5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды. 6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела. После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подши¬вается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего де¬лается отметка “кредит возвращен полностью с процентами, кредит¬ное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела)”, заверенная под¬писями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия. 3). Современная практика кредитования индивидуальных заемщи-ков в Кыргызстане. В настоящее время наибольшие объемы работы по кредитованию индивидуальных заемщиков выполняет сберегательные банки. В пос¬ледние годы Сбербанк активно развивает кредитные отношения с юри¬дическими и физическими лицами. В связи с общей экономической нестабильностью большинство выданных банком кредитов носило краткосрочный характер, однако, Сбербанк практикует также выдачу долгосрочных кредитов населению и фермерским хозяйствам. Населению кредиты предоставляются в ос¬новном на покупку, строительство, реконструкцию и капитального ремонта жилья.

Join Us On Telegram @rubyskynews

How to Stop Missing Deadlines? Follow our Facebook Page and Twitter !-Jobs, internships, scholarships, Conferences, Trainings are published every day!